作为一款具有普惠性质的医疗保险，在经历三年多的高速发展后，惠民保目前已在全国铺开。对于行业来说，如今面临的不是如何让惠民保覆盖更多地区，而是如何更好地可持续发展。为此，各地也在进行不同的尝试。

年轻人、连续参保者有优待

2020年，惠民保在全国范围内快速铺开。如今，惠民保在我国多层次医疗保障制度中扮演着不可或缺的角色。其有效降低了居民医保目录内和目录外高额的医疗负担，也为参保人提供了更高层次的医疗费用报销比例，有效弥补了多层次医疗保障体系的缺口。有行业数据显示，惠民保保障已覆盖2.98亿人次，超80家保险公司运营共263款惠民保产品，其中，运营时间最长的惠民保项目已在深圳落地8年。

目前，惠民保已经从最初的“跑马圈地”逐渐进入了项目深耕及精细化运营管理的阶段，行业也开始思考，惠民保如何更好地可持续发展。

北京商报记者注意到，近期各地上线的2024版惠民保，越来越多地对于连续参保和年轻人参保给予优惠。

比如，最近上线的“冀惠保第四季”，三人参保、50周岁以下连续参保及学生参保均可优惠10元；2024年度“穗岁康”则是给予免赔额优惠：连续2年参保“穗岁康”，设有免赔额的各待遇起付线均降低1000元；连续3年参保“穗岁康”，设有免赔额的各待遇起付线均降低2000元；“枣惠保2024”则是给予未成年人参保优惠，“0-18岁无既往症人群”保费仅49元，成年人投保需要69元，且报销比例高至60%。

惠民保接连鼓励年轻人参保和消费者续保背后，是为了应对潜在的死亡螺旋难题。所谓“死亡螺旋”是指健康险经营过程中，健康体不断退出，费率提升，进而导致次健康体退出，最终导致保障失败的恶性循环。

那么，给予年轻人、连续参保者在保费、免赔额等方面的优待，又能否破解死亡螺旋？农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅表示，相较于老年人，年轻人群体更加健康，他们的参保成本更低，更多年轻人参保可以降低整体赔付率，因此给予年轻人优惠可以增加保险计划的可持续性。

仍需持续探索惠民保如何可持续

业内普遍认为，惠民保未来的最大挑战依旧是项目可持续的问题。一直以来，关于惠民保的盈利能力和可持续性的讨论就从未间断过。

这是因为，惠民保存在参保人群年龄偏高、逆选择等潜在风险隐患，被称为“奶茶价”就能买到的惠民保，覆盖了被大多数保险拒之门外的群体。

想要持续“惠民”，惠民保需要进一步提升产品吸引力和可及性。袁帅也表示，仅仅依靠给予连续参保优惠和年轻人参保优惠可能还不足以完全解决惠民保面临的难题。

那么，在提升惠民保可持续性方面，行业还需要做出哪些努力？对于承保端，有业内专家向北京商报记者分析，惠民保经营的最大压力来源于客户的逆向选择，只有参加的人足够多才能减弱逆向选择所带来的影响。因此，维持较高的续保率才能保证业务经营的可持续性。

从理赔端，袁帅分析，保险计划可以加强健康管理，提供健康咨询和疾病预防等服务，提高参保人的健康水平，降低理赔风险。

复旦大学发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》曾提到，惠民保可持续发展需要关注供需两端的平衡，包括需求端参保人群结构的可持续性和供给端参与主体的可持续性。惠民保在主流险种之上，可进一步实现人群细分和险种创新，还有可能依托惠民保基础版叠加商业保险公司运营的升级版和多元化的版本选择。

北京商报记者 李秀梅