人口老龄化是当下的热议话题，但房屋的“老龄化”问题也逐渐走入大众视野。根据七普数据，截至2020年全国城镇住房面积达到294.55亿平方米，房龄在20年及以上的住房建筑面积约80.54亿平方米，占比接近30%。

我国城市家庭住房中，88.4%是1990年以来所建，68.1%是21世纪所建。这也意味着未来10年，城镇商品房的房龄将进一步增加，进入“老龄化时代”。

正如人老了会疾病缠身，房屋也会随着使用年限增加而产生各种毛病。电路老化、管道破裂、房屋漏水、阳台脱落、外墙空鼓等高空坠物的频发，都警示着房屋安全问题日渐进入大众视野。

与此同时，我国家财险近十年保费收入持续提升，2022年保费更是达到164亿元，同比增加67%。十年前的2013年，我国家财险保费规模仅为38亿元。

尽管家财险市场潜力巨大，且正在成为财产险的发展热点之一，但目前我国家财险覆盖率在全球市场仍处在较低水平，与发达国家仍有差距。保险作为对社会起到促进生产发展、安定群众生活作用的经济补偿制度，应该还有更大的发挥空间。

01

不了解，没感知，怎么破？

2021年，我国家财险保费收入为98亿元人民币，仅占财产及意外险市场总体保费收入的0.8%，显著低于发达市场和部分新兴市场的可比水平，毕竟其在多个国家是仅次于车险的第二大险种。

数据背后也有其客观因素。瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博在2023年北京市新家财险发展论坛上表示，美国、日本房屋的砖混结构、木质结构较多，而我国当前绝大部分房屋是钢筋混凝土结构，抗风险能力高，很难出现系统性的风险，因而我国消费者对于风险感知度较低，对于保险的认知更为有限。

瑞士再保险在调研中还发现，接近40%的消费者并不知道可以通过保险公司或保险产品来解决房屋及设备质量问题：仅有61%消费者对家财险有认知，其中56%有购买经历，但仅57%申请过理赔，说明一线城市消费者对于家财险认知有限，并且现有保险产品的体验感也很低。

但是令人惊喜的是，市场中不乏有家财险需求的消费者，并且，在了解家财险定位及功能后，大部分受访者表示愿意通过保险公司解决居住过程中遇到的问题。

无论是2022年4月长沙自建房坍塌事故，还是此前哈尔滨某居民楼租户私拆承重墙事件，都引发了社会的强烈关注。如今，关于房屋纠纷和意外事故的各种报道已经为家财险带来了一定的知名度。

但知名度和感知度仍然处于两个维度，如何让家财险更有感知度则需要服务模式的创新。家财险在我国虽然已经诞生了几十年，但很多传统的保险公司还停留在对自然灾害等低频高损的风险保障上。

02

要保低频高损风险，也要解决“维修刺客”

住房和城乡建设部部长倪虹曾在论坛上谈到，要像汽车一样建立房屋的体检和保险制度，要推动完善制度设计，为房屋提供全生命周期的安全保障，切实维护人民群众的生命财产安全。

近期，受台风杜苏芮影响，北京、河北等多地居民房屋受损严重，这也让房屋安全及灾后补偿等问题再次成为大众关注的焦点。公开数据显示，截至8月10日，河北因为洪涝灾害导致的直接经济损失高达958亿元，整体受灾情况仍在统计核实中。

业内人士表示，此次受损房屋投保商业家财险的比例很小，大多数保险公司的赔付仅仅聚焦于车险，很难为房屋的相关损失发挥保险的经济补偿作用，只能在救援和公益捐赠上有所助力。

随着人均可支配收入逐年增加，居民房屋本身及屋内财产的价值也在不断增长，购买家庭财产保险无疑是增加家庭抗风险能力的必要手段。

但水灾火灾地震等自然灾害毕竟只是小概率事件，如果家财险只局限于传统的保险逻辑，聚焦在低频高损的保险事故，那么客户的体验感将变得越来越狭小。

事实上，很多有保险意识的城市居民购买家财险，只是为了解决很小的问题，如转嫁漏水或者不安全用电带来的“扯皮”风险，通过第三方的付费来保持邻里和睦，其动机本质上是追求对于社会关系的维系。

还有一些投保客户则是为了解决出租屋的维修问题。一线城市很多租客为了控制租房成本，更偏向于租赁房龄较大的老房子，而其修修补补的地方比较多，购买家财险所赠送的服务可以覆盖维修成本；此外，房东太忙顾不上维修问题，也可能为其出租的房子购买家财险。

无论出租抑或自住，我国商品房本身的老龄化，本就让维修变得高频，也让很多不太了解行情的房主遇上了“维修刺客”。

“花了800元疏通下水道，第二天又堵了。打电话说300元可以疏通的管道，师傅上门报价需要4000元，如果不修理，100元上门费不退”……不少消费者曾在都在家政维修服务上遭遇过这类“价格刺客”。

叫苦不迭却又无可奈何的消费者，吸引了保险公司的注意。居家维修服务是生活中不可避免的问题，因此已有越来越多的保险公司在原有家财险产品中，通过附加险的方式扩展了维修服务的保险责任。

基于中国住房风险特征与消费者风险保障需求，及海外家财险产品设计和市场推广的成功经验，业内人士认为强保障和强服务是我国家财险提高感知度，进一步打响名号的制胜法宝。

03

京城好房保，能赔还能修

家财险的发展也离不开监管政策的支持。2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确要求，优化新市民安居金融服务；推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

以切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感为指引以服务北京市民，助力首都高质量发展为方向，8月15日，一款专为北京市民打造的“能赔还能修”的家庭财产保险产品――京城好房保重磅上线。

京城好房保相关负责人表示，“作为北京市的首款城市型住房保险产品，我们在保障范围、保障额度、维修服务上都依据北京城市特色进行了定制和创新，同时借鉴海外房屋险的经验，打破传统家财险的壁垒，打造‘科技+服务+保险’三位一体的住房安全风险解决方案。”

据悉，京城好房保产品由人保财险首席承保，中华保险、大地保险、太平财险、紫金保险、安诚财险、现代保险联合承保，飞鸟鱼提供平台搭建和全链路服务。

产品共有舒适款、无忧款、尊享款三种产品方案，价格分别为196元/年、399元/年、618元/年，最高可享管道疏通、五金安装、电路维修等近100项居家维修服务，充分满足近2000万北京市民对于家庭财产风险保障和居家服务的不同需求。

飞鸟鱼作为京城好房保唯一平台服务方，还搭建了一站式供应链平台，平台采用当下最前沿的供应链服务体系，并保证在线化和智能化，客户端、师傅端、企业端端口互通，将每个供应链终端的服务半径缩短至3.5公里，保证维修师傅最快1分钟内响应，30分钟上门。

在更低成本、更高效率提供服务的事前管控风险减量阶段，也可以赋能更多科技手段。飞鸟鱼平台可通过智能理赔系统和智能AI系统及数据监测平台，有效降低高风险发生，提高城市抗风险能力，降低城市风险成本。

京城好房保上线之前，城市型普惠家财险重庆“山城好房保”和上海“沪家保”也已落地。总之，打造一套完整的供应链系统和形成规范化、标准化运营模式，对于提升用户购买家财险产品的服务体验感有着至关的重要作用。

而用户体验的好坏不仅关乎家财险的感知度，更是其决定是否愿意推荐给家人朋友，或者次年继续投保的关键因素。

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