21世纪经济报道记者 叶麦穗  广州报道      

双十一刚刚过完，又要迎来双十二，消费贷成为了金融促消费的重要方式。当下部分银行的消费贷年化利率已降到了3%，并推出利率优惠券、抽奖等活动，进一步降低居民信贷成本。对于年内消费贷的利率为何能一降再降，市场认为一是金融机构为了促消费，抢占C端市场，另一方面则是年内多次降息降准也给消费贷降低利率以空间。

消费贷利率一路下降

近日银行纷纷推出消费贷利率优惠活动，个别银行最低利率已降至3%。浦发银行公众号显示，近日发布的“浦闪贷金秋嗨购礼，利息券年利率3%起”相关信息显示，活动期间，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约客户，有机会领取一张浦闪贷一年期3%年化利率优惠券。该行还推出一年期、三年期3.2%年化利率（单利）优惠券，以及年化利率7折券。

恩施州辖内农商银行发放了首笔“湖北消费贷”，对办理汽车购置、住房装修、家电家具耐用品等消费用途的客户给予1万元至10万元不等的消费贷款，年化利率仅为2.5%，期限两年。

10月30日，人民银行四川省分行会同省财政厅发布《四川省消费贷款贴息操作指引》（以下简称《指引》），《指引》明确了消费信贷贴息的申报、审核等流程。对2023年9月1日至2024年3月31日期间，银行机构向省内居民发放1年期及以上，用于汽车购置、电子产品、住房装修、家电家具耐用品4类商品线下消费贷款，可享受年化利率1.5%、单笔不超过3000元给予居民1年期一次性贴息。

据人民银行四川省分行相关人士介绍，此次实施消费贷款贴息政策是积极落实国务院关于加强金融对消费领域支持相关要求的创新之举，通过对特定用途的消费贷款提供贴息支持，对于增强居民消费能力、提振消费信心、促进消费升级具有积极意义。《指引》明确，本次贷款贴息实行先付后贴原则，即先贷款消费后申请贴息，采用借款主体自主申报、银行机构审核、主管部门复核并拨付贴息资金的流程和管理方式。消费者与经办银行机构签订消费贷款合同、获得贷款资金，并实际发生符合条件的消费后，通过贷款经办银行机构提交相关贴息申报资料。

除了利率优惠之外，有消费贷还叠加折扣等优惠活动，助力消费者在年终消费旺季一次买个够。

“随着国内经济恢复常态，消费修复，银行积极发力消费贷业务，拓展盈利空间。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示。

其实进入三季度之后，消费贷利率就出现明显的下降。融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年10月，全国性银行消费贷最低可执行平均利率为3.42%，环比下降3BP。其中，国有银行、股份制银行消费贷最低可执行平均利率分别为3.45%、3.4%。过去国有行消费贷可执行最低利率整体更低，今年下半年开始，股份制银行消费贷利率下调力度更大，可执行最低利率整体要低于国有行。双十一、双十二的消费旺季，各家银行更是趁机开展消费贷利率促销活动，叠加各种折扣券，年化利率3%并不是难事。

利率短期仍有下降空间

对于今年消费贷利率“一降再降”的原因，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受21世纪经济报道记者采访时认为主要有两个，一是房地产市场比较低迷，居民住房消费的意愿下降，住房贷款新增乏力，个别银行甚至还出现了负增长，因此，部分银行希望通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收和净利润的稳定。二是零售市场一直是银行的必争之地，消费贷直接和消费场景绑定，也是银行此前一直想发力的市场。综合两部分的原因，导致银行今年一直大力发展消费贷。

此外王蓬博还认为多次的降息降准也给促进消费贷发展以诱因。 他判断未来的半年甚至一年的时间里，消费贷可能一直处于稳中有降的状态。

政策上也在积极促消费。今年10月，金融监管总局和央行先后出台金融促消费举措，强调要进一步加大重点领域、薄弱环节的金融支持力度，并降低消费金融成本。

金融监管总局10月中向各地监管局、各类金融机构下发了《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》（下称《通知》），要求深化对金融本质和规律的认识，引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。 《通知》涵盖七方面共19条，包括：加大重点领域支持力度、支持扩大汽车消费、加大新型消费和服务消费金融支持、降低消费金融成本、强化保险保障服务、切实保护消费者合法权益。

从最新一期的《“百城、千街、万店”消费指数报告》中可以看出，相比一二线城市，目前三四线城市的消费提升效果更为明显。

不过促消费之余，如何让消费者快乐、安全的消费，成为金融机构重点关注的领域。深圳首届金融教育宣传节暨“2023年金融消费者权益保护教育宣传月”活动，招联金融通过“招联极致体验消保驿站”、反诈拍照宣誓以及答题抽奖等多种活动形式，引导广大金融消费者正确认识和使用金融产品和服务，加强市民自身的消费者权益保护意识。

此外，深圳金融机构集中开展以“汇聚金融力量，共创美好生活”为口号的进社区、进校园、进企业、进商圈、进农村的“五进入”教育宣传活动。招联结合当下上班族的生活方式和消费习惯，因地制宜开展“进商圈”教育宣传活动，普及相关金融知识，引导年轻一代上班族正确认识和使用金融产品和服务，并帮助其建立正确的消费观。