11月21日，21世纪金融发展（丽泽）年会在京举行。本届年会由丰台区人民政府和南方财经全媒体集团指导，《21世纪经济报道》联合北京丽泽金融商务区管理委员会共同主办。在年会的“特色金融”主题论坛上，中央财经大学商学院教授郭建鸾以《中小银行竞争力提升的影响因素》为题进行了分享。

郭建鸾教授表示，中央金融工作会议主要是塑定位、严监管和防风险三大主题。从塑定位角度，其中有一句话，“严格中小金融机构准入标准和监管要求”。从防风险的角度来说，商业银行数量高达4000多家，中小银行占据了98.5%，中小银行未来能否持续健康发展关系到金融领域的风险状况。

对于宏观经济的状况，郭建鸾认为，诸多数据和表象显示，当下经济仍面临较大压力，加上房地产在经济中的占比较高，民营企业信心不足等问题存在，经济需要迈向高质量发展的新台阶。

在这样的背景下，在郭建鸾教授看来，叠加大行下沉与数字鸿沟，中小银行的竞争力在弱化。目前大家可以明显地看到，中小银行的发展存在“三低一高”，即增长是低增长、低息差、低收益、高风险。数据显示，2022年商业银行平均ROE是0.76，农商银行系统只有0.53。特别是近年来，大型银行发力普惠金融后，小型银行存在的数字鸿沟、资金成本差异、区域市场和专业人才匮乏等因素共振，区域市场逐渐被蚕食，发展步履维艰。预计未来，中小银行的经营分化程度会进一步提速，有的银行会越来越好，有的银行会越来越差，风险会越来越大。

为此，郭建鸾教授建议，中小金融机构必须走特色化和差异化之路。他表示，“中小银行必须做特色化和差异化，不做特色化差异化是没有出路的，所以一定要深耕普惠金融，发力科技金融，引领绿色金融，布局养老金融，拥抱数字金融。”   

对于中小机构发展的痛点，郭建鸾教授认为是“抱团取暖”的“形似而神不似”问题。以农商行改革为例，主流模式是“省农信+联合银行”制，他称为“二重奏法人制”。即便该改为农商行后，省级联合银行通过“管人、管企业、管资本”，对县域农商行的管理更严格了，导致县域农商银行的自主性和灵活性依旧不能改变，其活力与创新无法得到释放。表面上是联合银行，实则控股银行，省级农联银行是众多县域银行经营同类业务的代理，无形中增加了多重代理成本，长远看不利于省农信系统健康发展。因此，他建议省联社改革一步到位，使其责权利统一，目前看来单一的法人银行模式要优于“二重奏”的法人治理结构，也更有利于中小银行的风险化解。